便宜的钱才是好钱

这两年无论是银行还是大型的互联网公司,都推出了很多的借贷和分期产品, 比较大众化的就是信用卡,典型的互联网产品如蚂蚁借呗,百度满意花,京东 金条等,还有些小众的借贷平台,最近又推出了卡贷,可以说你并不“差钱”。

问题是这么多的平台,真正要使用的时候该怎么选择了,无论是银行还是金融 机构他们使用各种专业术语描述各自的利率,有按年的,按月的,按天的,如果 不是太明白这些词语,很容易就陷入他们的花言巧语中。

我举个简单的说明,让你有个大概的认知,目前如果你拿着你的钱去投资,在目前的 投资理财产品中,大都可以达到年化 10% 左右,什么概念了?也就是 100W 的本 定期一年之后,大概有 110W 左右,好一点的年化大概是 13 - 15 %,但是这样的“高” 收益只能通过有门槛的银行获取,并不普适于大众。

那么我们再来看看下面的这组数据:

日利率 实际年化利率
万1.5 5.475%
万2 7.3%
万3 10.95%
万4 14.06%
万5 18.25%

如果你的借呗的日利率是 0.04% ,那么对于支付宝来说,相当于投资了一个年化 14.06% 的理财产品,这是何其的高,普通人根本无法以很低的风险买到这样的理财 产品,就算你寻遍互联网的每个角落,你也不会,但是支付宝这是一笔稳赚的生意, 他并不怕你跑了,因为国家规定,这个贷款都要上征信报告,会直接影响你后面的房贷、 车贷,就问你怕不怕。

看完日利率,我们再来看看月利率,我们首先看下信用卡 分3期的情况下,年化随月利率的变化:

月利率 实际年化利率
0.35% 6.47%
0.6% 11.31%
0.72% 13.71%
0.8% 15.32%

再看看分 6 期的情况:

月利率 实际年化利率
0.35% 7.41%
0.6% 12.95%
0.72% 15.69%
0.8% 17.55%

再看看分 12 期的情况:

月利率 实际年化利率
0.35% 7.94%
0.6% 13.84%
0.72% 16.74%
0.8% 18.70%

这样一看简直高的离谱,同样银行的信用卡也是会上征信的,征信报告上面会显示你当月的 还款详细情况。

如果你需要借贷的平台平没有说明日利率和月利率,你可以通过实际的还款详情来计算出年利率: 具体通过IRR公式,这个在 excel 中有这个计算函数,比如你需要借贷 50000 元,分12期, 里面显示的还款详情是每月还 4354.17,那么实际的数据就是:

- A
1 50000
2 -4541.67
3 -4541.67
4 -4541.67
5 -4541.67
6 -4541.67
7 -4541.67
8 -4541.67
9 -4541.67
10 -4541.67
11 -4541.67
12 -4541.67
13 -4541.67

=IRR(A1:A13) = 1.35%

实际的年化是:=(1+1.35%)^12 - 1 = 0.1748,也就是 17.48 % 的年化,以上是以招行的分期为例的, 其他的产品可以自己计算一下,通过 excel 很简单的可以计算一下,另外有个叫做内部收益率计算器的 微信小程序,点击内部收益率,输入以下值:

  • 初期收益率:50000
  • 单期现金流:4541.67
  • 期数:12
  • 每期跨度:1
  • 到期还本:否

以上主要是帮助大家对这个金融借贷产品的利率有个大致的认知,当然最好是不要借钱,如果需要借, 也要这个比较便宜的钱借。