对某些东西的偏见,应该随着时代而慢慢变迁

信用卡是个常见的东西,当拿到第一张信用卡时,我是兴奋的,第一件购买的东西 是个 Kindle Paper White,分期的,用的很开心,但是我没发现的是超前的消费 观念从那个时候就开始进入我的生活,知道一年半后才有好转,最近看了不少文章, 对这个事情,我还有想说的话,不是那些拒绝用卡的话,而是让你至少办一张合适的 信用卡。

本文将从两个方面介绍信用卡,并介绍常见的使用技巧:

  1. 选卡
  2. 用卡

选卡

目前几乎是每家银行都有提供信用卡,信用卡已经成为一款非常大众的银行产品,那么 该如何选择信用卡了,推荐是选择商业银行的信用卡,商业银行相对于国有银行来说, 提供了更加丰富的积分活动,有适用于网购的,出行的,美食消费,商家店铺优惠等等, 这些活动平时大家都用的上,可以换来不少的积分。

积分大家可能了解的比较少,其常见的用处是兑换礼品,但是有的信用卡积分可以直接 按比例兑换成人民币抵扣消费,比如很多银行提供淘宝卡,通过淘宝积分可以直接抵扣 折现使用;再比如有些和航空公司合作的信用卡,可以直接用积分兑换里程,比如15积分 兑换1公里,这有很大的好处,让你的机票不受淡季和旺季的影响,两地之间的距离不会随着 季节变化;还比如交通银行和沃尔玛合作的信用卡,每周四都有优惠活动,长期积累下来, 能省不少钱。

对个人选卡来说,应该看看你平时需求最多的是什么,然后选择一张对自己优惠最大的 信用卡,关于如何选卡,可以多看看“张大妈”的信用卡频道。

用卡

有人可能会说了,用卡不是很简答的嘛,直接刷卡消费就 OK 了,还有什么好BB的? 客官且慢,听我慢慢道来。

我们提倡尽量使用信用卡来支付日常必要的指出,能用信用卡就用信用卡,我这个尽量 使用是建立在理性消费的基础上,比如你每月必须要的支出是 10000,那么 10000 这个钱 可以使用信用卡,下个月这个时候你仍旧会有 10000 的这个支出,另外大额购物也支持使用 信用卡,更多情况,后文继续讲。

要弄清为啥尽量使用信用卡,首先我们需要知道信用卡的三个时间点:

  • 免息期
  • 账单日
  • 还款日

账单日是每月银行给你结算,告诉你这个月你应该还款多少的日子,从我自己观察的情况来看, 每个人的情况不太一样,具体按你自己的信用卡来算,假如账单日是每月的 15 号,那么对应 还有一个最晚还款日,每个人也不太一样,假如是下个月 5 号,那么从这个月的 15 号到下个 月的 5 号之间,这笔账单是没有利息的,另外从每月 15 号以后,你的所有消费将计入下个月 的账单中,那么你从这个月 15 号以后消费的钱,可以到下下个月的 5 号还款,一共是 25 + 30 + 5 = 60 天。

这里我举一个实际的例子:8 月 15 日以后的消费到 9 月 15 号出账单,10 月 5 号才应该 还款,这个期间内,你所有的消费都是免息的,如果你在这个时间段内需要消费 10 万元,你手里 有 10 万的现金,那么你应该直接等到 15 号以后去消费信用卡,将这 10 万元存入一些靠谱 的理财产品中,常见的就是余额宝, 如果按万份收益 1.2 元来计算的话, 60 * 1.2 * 10 = 720 元,当你还款日到来之前,你大概有 720 元的收入,万 1.2 并不算太高的,现在还有很多定期 7天理财的,15天的,30天的,这些收益更高,很值得考虑。

以上就是一个人人都可以学会的理财方式,注意两点,第一点是尽量使用信用卡消费,第二点是 还款日到来的时候再还款。

用卡注意事项

使用信用卡有四不:不分期,不取现,不存款,境外不刷 visa。

不分期

为啥不分期,我们看看信用卡的分期利率:

月利率 实际年化利率
0.35% 7.94%
0.6% 13.84%
0.72% 16.74%
0.8% 18.70%

上图是12期不同月利率下的综合年利率,你可能接到很多银行的电话劝你分期,给你各种优惠, 你有没有想过,他们没事为啥让你分期,看看上表你就知道了,你的超前消费导致的无力还款 就是他们收入的来源,而且还不上款还直接影响征信,所以尽量还是理性消费的情况下,合理 利用信用卡理财,关于每个银行的利率计算,请参见往期文章。

即使有些银行说是免息的,那还可能有一个免息手续费,具体是多少,每个银行也是不同的,所以 免息分期也是不推荐的,除非是真的想花呗,和其他第三方的金融平台,真正的免息还是值得 考虑的。

不取现

信用卡取现,一般都有个手续费,我记得是千分之 25, 相当于你在 APP 或者 ATM 上面直接 取款 1000, 会扣除 25 元的手续费,想想也是蛮高的,不是特别情况下,建议不要直接取现, 可以考虑直接去商户哪里消费,现在一般商户都支持刷卡消费的。

不存款

说到这个,我真是想骂银行了,你存进去的钱,如果直接取现的话,也是按取现收取手续费的, 是不是很坑爹,如果不直接消费,银行就会认为你是在取现,反倒要收一笔手续费,万万没想到吧? 更坑的在后面,信用卡存款永久没有利息,所以你不要想不开去存钱,开一个普通的储蓄卡,或者 通过一些金融平台买定期更加划算。

境外不刷VISA

在境外刷卡,一般有两个通道,VISA 和银联,可能服务员会给你说刷 VISA 有小礼品,但是你可能 不知道的是刷 VISA 是需要支付一定的数钱费的,其实就是外币兑换手续费,把人民币转换成其他地区 的货币需要支付一定的手续费。再能支持银联的时候,一定要选择银联支付,通过银行来结算,就 没有这笔手续费,一般商户的刷卡机上面会标识支持的方式,刷卡的时候注意观察一下。

以上就是一些小技巧,希望大家合理使用信用卡理财~